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網路銀行的特色

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金管會4月底公佈開放純網路銀行設立原則,引起了許多關切,不論是民間或官方都有意組隊參加,網路銀行是指沒有實體營運據點,靠著電話,傳真機,ATM,郵件,網路或手機進行業務,且沒有實體店面的銀行。我們整理各國的例子分析網路銀行的特色如下:

 第一,年輕客戶群為主:目前國際上網路銀行設定的客戶對象以年輕人為主,這是因為年輕人從一出生就使用智慧手機,對使用網路或手機進行支付、存款與匯款完全沒有障礙;反之,年齡大的客戶,對使用手機支付、轉帳、存款等,總是信任中帶著不安,特別是60歲以上的客戶,未必會操作手機的智慧性功能,故他們使用手機支付與轉帳的次數更是大幅下跌。

 以馬來西亞的網路銀行Mach Bank為例,它是該國豐隆銀行(Hong Leong Bank)於2012年成立的網路子銀行,Mach Bank的網頁設計可以說是完全針對年輕人,銀行的首頁有如時尚服裝店,是一身材姣好,輕拿著購物袋的女性,與傳統銀行的中規中矩大不相同。故母行與子行分頭進擊,針對不同客戶設計產品,搶佔市場。

 第二,第一次開戶的要求反應網銀的科技能力。有的網路銀行第一次開戶要進行人臉辨識,客戶填寫完基本資料,打開手機的攝影鏡頭自拍一張照片,雖然可以增加客戶在線交易的安全性與便利性,但若客戶整容、或是化妝與本人差異太大的話,就有可能造成辨識上的失誤,而且隨著年齡的變化,客戶長相也有可能不同,人臉辨識是否真的像網路銀行所想得這麼便利與安全,仍然是網路銀行研究重點。而部份網銀要求綁定任一家銀行帳戶才能開戶,而且還不是所有的銀行帳戶都可以綁定,這都反應技述仍未成熟。

 第三,較適用消費金融。由於網路銀行不與客戶接觸,故不進行實地徵審,而使用大數據進行遠端信用評分,故目前網路銀行客戶皆以小微企業與個人消費金融為主,貸款期間較短,而且大都是無擔保信用貸款。這是因為當貸款給中大企業,不但要有遠端信用評分,最好還要實際徵審。而企業金融貸款期間較長,為了減低貸款風險,還要有中期實地審查,銀行必須實際派人去看一看公司有無確實營業才放心,這些實地勘察都不是網路銀行的專長。

 未來這些要實地勘察的難題應該大部份會逐漸被克服,例如無人機的使用,或用衛星照的各地夜間燈光強弱,判斷土地開發商有無真正開發社區,如此就不用親臨現場,但這種監管科技仍在研發階段。

 第四,吸收存款要付高利率。大部份網路銀行一開始都提高利率吸引存款,故設立網銀必須先要有燒錢的心理準備。而一旦存款戶來了,如何在網路上留住他們是另一大考驗。如果網頁只考慮金融面的吸引力,例如方便的網路交易或財富戶管理,並不足以留住年輕人,而應考慮加入物流面,與電商合作,網路首頁擺時尚的畫面以留住年輕人。

 第五,貸存比低。但要如何有效地使用吸收的存款才能達到最大效益,也是純網路銀行的困擾。我們研究發現,各國的網路銀行的貸存比常不到30%,表示資金貸不出去。大多數多餘的資金都到流向同業拆款市場,政府債券或優質的公司債。但資金去處對我國要成立的網銀影響較小,因為我國規定成立的股東至少一位是銀行,且持股至少50%,則銀行母公司與網銀子公司彼此之間,資金可互補有無,降低了此方面的憂慮。