我一直在財務金融領域服務，關注的也是金融科技(Fin-tech)，根據我的觀察，行動、社群、物聯網、雲端、數據與網路這六大因素交互影響，驅動了Fin-tech，也驅動了產業數位化。

數位發展與愛沙尼亞的故事

現在很多國家都在推動數位經濟，其中愛沙尼亞較早推行，而且已有不錯成果，所以我以愛沙尼亞這個國家為例來討論。愛沙尼亞國土面積比我們大一點，人口只有一三○萬人，資源非常缺乏。從一九九六年到二○一六年，愛沙尼亞的平均經濟成長率是四‧一％，台灣是三‧九％；平均薪資在一九九六年時愛沙尼亞是九，三九四美元，台灣當時已達一二，五八三美元，但是到了二○一六年，愛沙尼亞已有二三，六二一美元，台灣還在一六，七二八美元；薪資成長幅度愛沙尼亞高達一五一％，而台灣約三三％。最大差異是愛沙尼亞是數位科技為主，毛利比較高，而台灣是科技製造業，毛利比較低。

領導人與深化數位根基很重要

一個國家的發展，領導人非常重要， 一九九二年時，愛沙尼亞首相馬爾特‧拉爾(Mart Laar)帶領平均年齡三十五歲的內閣進行創意創新，建立網路基礎環境，於二○○○年宣布上網是人民基本權利；二○○七年開放線上國會公民投票，同時也是全球第一個e化政府，上網報稅僅五分鐘，公司登記僅十八分鐘，它們也啟動了電子居民證計劃，是第一個為居民提供跨國數位認證的國家；二○一二年，為深化數位化環境，讓學生更早學程式語言，推行學生從小學一年級開始學程式，深化數位化的根基。後來很多國家陸續跟進，台灣則要到明年才將其列為國中必修課。

公務員心態不利開放 鬆綁法規 建立數據標準

愛沙尼亞的案例值得借鏡，顯示政府塑造數位化的環境最重要。我認為，台灣推動數位經濟，應從以下幾點努力：首先是法規要鬆綁，現在金融法令規範很嚴，如開戶要雙證件，一定要臨櫃辦理等等，讓事情無法推展。之前提到要試辦金融創新條例，但近一、兩年，最近才送到立法院。其實法規能否鬆綁，和官員心態息息相關。電子支付第三方條例現在雖有五家在實行，但是業績做不出來，我在金管會主委任內便跟多次要求負責的同仁積極推動，但他們卻向業者反映，主委隨時會換，但公務人員不會換，這種心態當然不利於開放。公務員之所以保守，主要是怕出事，一定要塑造開放創新的大環境，才能讓官員勇於任事。

其次是建立數據的共用標準等。邁入大數據時代，如果沒有共用的標準，將無法推動，所以共用標準要建立起來。有了標準，還要建置共用平台蒐集大量資料，才能進一步的運用。以我熟悉的金融為例，金融資料裡面有保險、證券、銀行等領域，但沒有平台做整合。數位時代重要的身份認證問題，到現在一直沒解決，如何推動fin-tech？因此相關配套要盡快完成。

精確解讀數據  運用資訊時代利器

第三，深化教育，盡快把整個環境建構起來。農業時代和工業時代，生產要素是土地、勞力、資本，資訊時代，數據最重要。哪個產業有辦法掌握、並解讀數據，便掌握資訊時代的利器，比方金融業，能夠解讀數據，就能在銀行進行差異化的精準行銷，風險控管也能更精確。

第四，是資通安全。發展大數據，法務與規範也必須建立起來。最近行政院資通安全管理法已送到立法院，我們希望趕快通過才有依據。

最後，在金融層面。直接金融部分，從原始的群募、天使基金、創投、私募基金、還有上櫃等，這些台灣現在都有，但使用上不順暢，要設法運作更順暢；間接金融的部分，目前有創業貸款、金融挺創意貸款、中小企業專案貸款、併購專案融資等等，這部分要讓它運作更好，並為整個數位經濟發展做出更大貢獻。