上網理財、行動支付，FinTech浪潮來襲，各家銀行都想走進消費者的數位生活。但是，究竟台灣年輕世代現在過著什麼樣的數位金融生活呢？
先看幾個關鍵數字。首先，每人平均一天閒暇時間上網3.97小時，每週平均有2.32次上網處理金融事務，並且每個人一年平均會投入8萬9514元透過數位管道來理財。
近年FinTech議題在台灣炒得火熱，卻甚少有人真正從在地台灣使用者角度出發來思考。《遠見雜誌》與玉山銀行、東方線上研究集團及遠見研究調查共同合作，於8月底至9月初進行首份「數位原住民金融力」大調查，透過網路訪問20～35歲年輕族群的數位金融使用情形，這也是台灣第一份針對7、8年級生數位原住民做的金融調查。
三大指標 建構理財與消費數位化程度
這份從全方位角度評鑑年輕族群數位金融能力調查，從以上幾個初步數字來看，數位金融已經存在消費者的生活當中！
而本次調查最主要目標，是試圖建構台灣數位原住民的「數位理財力」「數位消費力」與「數位發展力」等三大指標，分別評估年輕世代理財與消費行為的數位化程度，以及對數位金融服務的期待與態度，並換算成「台灣數位原住民金融力」（總分100分），一探這個數位金融最主要的目標市場族群，究竟對數位金融的了解、使用與態度如何？
數位金融力46.1分 尚不成熟
結果，受限於台灣數位金融環境才剛起步，受訪者數位金融力果然也相對偏低。整體計算結果平均為46.1分，且有六成受訪者是在60分以下。
顯然即便是年輕世代，「台灣消費者當前的數位金融力也是尚未成熟，處在發展階段的，」東方線上副總監楊少夫這樣評價。
不過，數位金融力不高未必是因為顧客的數位知識不足，部分原因也在於台灣許多數位金融服務還在形塑當中，尚未完全到位。
玉山銀行數位金融事業處數位長李正國就不諱言地說，銀行畢竟是一個有門檻跟有專業的服務，不像一般食衣住行，若銀行沒有提供的服務，顧客很難自己來，「所以46.1分其實也代表銀行在數位上有很大發展空間」。
數位金融力三大指標各項結果又如何？「數位理財力」整體平均值為40.65分，「數位消費力」更低，為28.1分。最高的是「數位發展力」，達69.6分，顯見大家期待未來數位金融的發展，能幫助自己賺錢的數位理財，又比支出花錢的數位消費，更受年輕族群重視。
數位理財 以轉帳與帳務查詢最多
進一步分析，在理財方面，本次調查從兩個角度來衡量年輕世代的數位理財力。一個角度是列舉出轉帳、存儲、支付或繳款等15大項最常見的金融服務，詢問受訪者「在過去半年內有使用過哪些15大項金融服務」「透過哪些虛擬（網頁、App、社群軟體）或實體（臨櫃、ATM）金融通路來使用」？
結果顯示，整體使用比例前三高的金融服務是轉帳（85％）、帳務查詢（78％）與存儲（74％）等基本服務，最少使用的三項則是貸款申請（7％）、黃金投資（7％）與理財諮詢（10％）。
其中最值得注意的是平時有投資行為的數位原住民，數位化程度普遍很高。例如股票投資，有九成使用者都是透過虛擬通路直接進行交易，基金與黃金投資也都在八成以上。
楊少夫解讀，雖然有投資理財的人相對少數，大概都在一、兩成左右，但這些人使用數位管道的比例卻很高。「因為這些數位原住民對網路有高度熟悉感，就會透過這個方式去做投資行為。」
若再將這15大項金融服務歸納為「實際交易」「投資動作」「業務申辦」，以及「尋求資訊」四大類，看看使用者會優先選擇什麼管道處理哪些服務？
結果顯示，在「實際交易」與「業務申辦」類，使用者仍仰賴臨櫃或ATM等傳統管道，但在「投資動作」與「尋求資訊」類，則是已高度轉向數位。
這些數據的背後隱含意義是，「法規因素仍然在金融服務數位化上有很大影響，」資策會數據科技與應用研究所組長羅至善點出，從受訪者回答可以明顯看出，所有優先選擇臨櫃處理的服務，幾乎都是現行法規要求需要用戶「親簽」的，或技術上仍需要面對面處理的。換句話說，只要不是法規或技術限制，使用者數位化的意願是很明顯的。
數位金融需求 已走在供給之前
「現在數位金融的需求已經走在供給之前了。目前需求之所以停在這個結果，很大程度是因為法規只開放到這個程度，否則使用者幾乎都已經轉向數位化了，」羅至善說。
數位理財力另一個角度是詢問受訪者「透過網路 （電腦、筆電、手機、平板） 使用金融服務的頻率」。結果顯示有16.4％的人「每天都會使用」，23.3％的人「每週使用2～6次」，17.3％的人「每週使用1次」，24.9％的人「每月使用2～3次」，也有18.1％的人「每月使用1次或更少」。
至於數位消費力部分，調查以食、衣、住、行、育、樂六大面向，詢問受訪者消費行為數位的百分比和花費金額，計算結果平均值為28.1分。
對照同類調查，如去年底歐睿（Euromonitor）市調研究數據指出，電子支付僅佔台灣個人消費支出（PCE）的25.8％，都顯示出台灣消費者使用數位支付工具的情況仍不普及。
「台灣就是一個高現金的社會，數位支付的比例自然不會太高，」李正國說，所以現在不僅銀行業想要發展無現金支付，就連電子票券、遊戲業、電信業、通路業等眾多行業都顯來參一腳，已經被戲稱是「另一種八大行業」。
有趣的是，在六大項消費中，數位消費占比最高的「交通」（63.3％），實際花費金額卻是最低（每月1494元）。反之，數位「學習」比例雖低（18％），實際花費金額卻是最高（1813元）。
且令人樂觀的是，儘管數位理財、數位消費力都還不成熟，但年輕世代卻顯然對數位金融未來有很高期待，反映出未來相關金融服務有極大成長空間。
本次調查請受訪者以1～10分來評估自認「對數位金融服務的信任程度」「提供完善數位金融服務對您選擇哪家銀行的重要程度」，以及「數位金融將為未來生活帶來便利性」，綜合計算出平均值69.6分。
其中，有六成（65.2％）以上受訪者對數位金融服務給予6分以上的信任度評價；八成（80.9％）受訪者認為提供完善數位金融服務，對他們選擇哪家銀行是重要的；更有將近九成（87.3％）的受訪者認同數位金融將為未來生活帶來更多、或非常多的便利性。
「年輕消費者對數位金融未來發展是抱持樂觀態度的，」楊少夫說，但問題是，他們為哪些原因樂觀期待數位金融？又最想要哪些服務？
數位金融服務優勢 破除時空限制
調查詢問受訪者對數位金融服務想像中可能具備的好處是什麼？有超過七成的受訪者都一致選擇了「使用方便、不限時」（75.9％），一半以上選擇「不再需要攜帶許多卡」（55.6％），也分別有將近一半的人選擇「操作簡便」（49.1％）、「經常提供回饋與優惠」（45％）。
可以看出，消費者對數位金融最看重的好處，就是破除時間和空間的限制，其他如回饋優惠、操作便利性，則是其次。
最多人期待數位化的日常金融服務中，前三名分別是「提款與支付功能」（53.5％）、「生物辨識」（49％）、「線上客製化打造個人理財規劃」（40.5％）。但近年在歐美與中國創造龐大商機的理財機器人或P2P借貸等新創金融服務，台灣受訪者的期待程度卻差了一截。
對此，楊少夫解讀，這可能是反映市場上已經有的新創金融服務種類有限，消費者想像不出未來金融可以有什麼樣的方式，就只能就現有的認知來勾選。「譬如機器人可以做什麼樣的應用？可以對理財商品有什麼樣的變革？消費者很難去憑空想像，但這並不代表他們不想用理財機器人。」
資安危機連環爆 數位原住民沒在怕？
本次調查期間，正逢台灣金融業爆發第一銀ATM遭駭盜領案的重大資安危機，在全台金融業砸下震撼彈。因此調查也特別關心，年輕世代對於創新數位金融主要有哪些擔心與顧慮？
令人意外的是，雖然近來資安議題屢屢成為重大新聞，但是，受訪的年輕世代似乎其實不是那麼在意。
在所有選項中，唯有「個人隱私曝光，被冒領或盜用」有一半以上的受訪者勾選（54.3％），擔心「網路資安問題」的比例不到三成（29.9％），而其餘選項如「網路金融詐騙頻傳」「身分認證問題」或「使用不方便」等，勾選比例更是都在一成以下。
「並不是所有人都會覺得網路資安很可怕。相較之下，個人隱私曝光、個人財產被冒領或盜用，才是一般人最關切的部份，」楊少夫分析，這次調查主要對象是數位原住民，他們對於網路世界的熟悉與信任度是非常高的，對於自身資安保障也更有把握，雖然報章雜誌經常報導很多資安問題，但這未必會影響到他們。
例如近來如雨後春筍般冒出的電商平台，如蝦皮、旋轉拍賣等App，都是在短時間內靠著便利性吸引使用者，快速崛起。儘管也爆發不少糾紛，但所有的買家、賣家還是蜂擁而上。
經常從事各類網路族群研究的楊少夫進一步指出，甚至近來許多相關調查也都顯示，就連個資的維護是不是這麼重要，對於數位原住民來說可能也不是過於重要。
通常實際的財物損失會是他們覺得最可怕的事情，除此之外，其它諸如資料是否被截取、行為是否被記錄，其實可能不是那麼重要，至少不至於阻礙他們去嘗試。
綜合來看，數位原住民對數位金融的態度可以說是「看到很多好處，卻沒有太多嚴重疑慮」，楊少夫總結。
【本文摘自遠見雜誌2016數位特刊；更多文章請上遠見雜誌官網：
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