以下這些情境，請你自問自答一下：

10月下旬，日本眾議院議員選舉落幕，首相安倍晉三續任，日圓迎來近五個月新低價位，吸引哈日族的你，也趕著去換匯。這時，你會選擇趁著中午午休時間趕去銀行辦理？還是利用手機直接下單？

你的住家附近新開了一間義大利餐廳，喜歡美食嘗鮮的你，會選擇放鬆的小週末，直接登門試菜？還是打開手機App搜尋優惠、搶先訂位？

小心，你的每一個選擇，正透露出不同的數位金融力。

FinTech的浪潮來臨，每一家金融機構都不敢忽視千禧世代的數位金融成長潛力，究竟這群善用網路、手機與行動工具，漸漸掌握財富的新世代，在食、衣、住、行、育、樂上，究竟過著怎樣的數位金融生活？

《遠見雜誌》與玉山銀行、東方線上研究集團合作，連續第二年針對千禧世代（20～34歲）進行「2017數位金融力」大調查，此次並新增X世代（35～49歲）也列為調查對象，並藉此觀察世代之間的差異。在7月底至8月初，透過網路訪問20～49歲民眾的數位金融使用情況，回收有效問卷1068份。

「2017數位金融力」大調查試圖透過「數位理財力」「數位消費力」「數位發展力」三大指標，分別評估台灣民眾在投資、理財與生活消費的數位化程度，與對數位金融服務的使用與期待，並換算成「2017數位金融力」（總分100分），以呈現台灣數位金融主要使用者的樣貌。

調查結果顯示，「2017數位金融力」得分50.5分，雖然是連續第二年處於不及格窘態，但對比2016年成績46.1分，整體增加4.4分，呈現緩步成長態勢。

為與去年調查來進行比較，特別抽出年齡為20~34歲千禧世代的調查結果來進一步觀察，2017千禧世代的數位金融力總體得分為49.4分，較去年成長7%。

而在三大指標中，與使用數位工具最相關的「數位理財力」，整體平均值進步最多，由去年40.7分成長至52.1分，大增11.4分，成長率就高達28%；「數位消費力」26.2分，與去年28.1分相較，則呈現小幅滑落跡象，這顯示千禧世代數位消費比例、金額有微縮水跡象；「數位發展力」69.8分則與去年表現持平。

現象1〉手機變身金融服務主流通路

「數位理財力」的成長，相當程度反映了國內金融機構推廣數位金融的成績。

「服務到位了，需求就會出來，」東方線上研究集團副總監楊少夫觀察，過去是需求走在供給前，但隨著法規開放與金融機構服務升級，已帶動需求成長。

他說，這一年來銀行不斷在數位銀行、數位App與行動支付上下功夫，包括持續宣傳線上開戶功能、純網銀帳戶提供優惠利率，或建立線上貸款機制等，都讓金融服務的使用更便利，也推動消費者從實體通路往虛擬通路靠攏。

從調查中也能發現，受訪者在過去半年內，使用金融服務的通路排名，已發生明顯變化。

像轉帳，去年使用率排名第一的通路為ATM，今年則滑落到第三名，由手機App取代。消費支付去年的通路使用順序為電腦、ATM與手機App，今年也逆轉為手機App、電腦跟臨櫃。

另外，包括外匯交易、貸款申請、帳務查詢與即時資訊等使用通路都重新洗牌，主因也都是手機App的使用頻率增加所致。

玉山銀行數位金融事業處數位長李正國表示，FinTech發展帶來破壞式創新，未來所有金融服務的應用場景，包括付錢、轉帳、投資、理財等需求，都能在手機上被解決。

現象2〉數位金融使用頻率成長11.4％

金融科技業者喊出「手機就是一家分行」，慢慢從口號變成真實。調查中，千禧世代「透過數位工具（電腦、筆電、手機）使用金融服務的頻率」整體比去年成長了11.4％。

高頻使用的人變多了，像是「每天都會使用」的人，去年僅占16.4％，今年躍升為23.2％，成長逾四成；27.9％的人「每週使用2～6次」，也比去年23.3％，高出近二成。

若進一步從世代角度分析，X世代比千禧世代更常使用數位工具理財。

X世代每週使用2次以上達57.5％，勝過千禧世代的51.1％。

為什麼X世代反而比一出生就處於網路世界的千禧世代，更常使用數位金融服務？楊少夫分析，主要來自於財富的落差。

在2016年度可理財金額上，X世代有23.2萬元，是千禧世代13萬元的177％。反映在股票投資上，過去半年，X世代有58.4％的人透過手機、電腦來處理，千禧世代僅43.6％；基金方面，X世代有56.6％的人以數位方式進行投資，千禧世代僅33.1％。

「但這並非指千禧世代比較偏好實體方式，」楊少夫解釋，同樣是股票與基金投資，X世代在「臨櫃」使用頻率上一樣高於千禧世代，只能說X世代的理財需求比千禧世代更強烈。

現象3〉「飲食」成數位消費新黑馬

數位消費力部分，從千禧世代食、衣、住、行、育、樂六大面向來了解數位消費比例與花費金額幅度，結果平均為26.2分，較去年28.1分小幅滑落。

楊少夫觀察，今年「飲食」項目的數位消費比例，由去年的55％增加至65％，大幅增加10個百分點，打敗去年冠軍「交通」，成為異軍突起的新黑馬。

反觀衣著、教育和娛樂則減少5～13個百分點。一方面反映出台灣整體經濟環境停滯，消費力道減縮，部分資金被挪到生活必要支出的「飲食」上；另外，也跟行動支付初期努力打進餐廳、超商、量販等場域，帶動飲食的數位消費使用頻率有關。

另外，從世代角度解析，X世代與千禧世代在衣著、住宿、交通、教育、娛樂上的數位消費比例差異不大，唯獨「飲食」，X世代的比例高達73％，每月透過網路或行動支付用在飲食上的平均費用更高達2748元，居所有項目之冠。

平均月收入是千禧世代1.49倍的X世代，消費總金額力道明顯較高，但是，若單以衣著、娛樂項目觀察，X世代花費僅千禧世代的1.24、1.27倍，不似收入幅度等比增加。

楊少夫推論，X世代可能把多賺的錢，轉到投資領域去理財。相對的，也顯示千禧世代在生活享受的消費力道，並未因收入較低就降低。

現象4〉期盼更多數位金融新服務

不過，即使數位理財力與數位消費力尚待努力，年輕世代對數位金融的未來發展，依舊維持著高度期待。

本次調查，請受訪者以1～10分來評估「對數位金融服務的信任程度」「提供完善的數位金融服務對選擇銀行服務的重要程度」以及「數位金融將為未來生活帶來便利性」，綜合計算出的平均值為69.8分。

其中有55％以上，對數位金融的信任程度，給予6分以上評價；有75.9％的比例明確表達數位金融服務的完善與否，會嚴重左右往來銀行的選擇；也有八成比例認同數位金融將為未來生活帶來便利性。

「未來，數位金融將奠基在行動載具上，」楊少夫說，在手機裡解決簡單、不複雜的金融需求，像是查帳、轉帳、支付等數位使用習慣，已慢慢養成，千禧世代更期待未來金融機構能推出更多元、更貼近生活的數位金融新服務。

【本文摘自遠見雜誌新金融特刊；更多文章請上遠見雜誌官網：https://goo.gl/5S7h4Y】

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