最快9月開始，信用卡和現金卡最高利率可望自目前的18％降至15％，金管會更估計有90萬人可因而受惠、減少利息支出。有90萬人的利率可降低3個百分點，聽起來好像很不錯，但在此同時，有近千萬卡友的利息不但沒有降，權益反而可能因此縮水，這樣的政策到底是幫了誰？

　簡單說，信用卡要適用最高利率的人，通常是使用循環利息，也就是沒辦法一次繳清信用卡款的人用的利率。換言之，我就是繳不清卡費，才用比較高的利率，一般刷了信用卡後，下一個月就繳清的人，是不必使用循環利率的。

　再明白一點，會使用高利率的人就是因為沒錢還卡費，20％、18％還是15％的利率其實沒太大分別，就算銀行願意零利率，本金的部分這些人還是沒辦法一次繳出來，必須分期；至於銀行信用卡權益鎖定的那些族群，多數是不欠卡費，也就是較少使用循環利息的一群。

　也因此，矛盾點出來了。你以為政府下了一道命令，要求銀行去救濟那些財力較差、付不出卡費的民眾，事實上銀行在降低利率的同時，多少也縮減了一般卡友的權益，例如免費機場接送、紅利兌換等，你以為是銀行負擔降息成本，其實真正負擔相關成本的是不用循環信用的優良卡友。

　就算我們理想化一點，把它想成是有能力的卡友多扶沒能力還錢的卡友一把，很抱歉，事情還是和你想的不一樣。試問，銀行所以向使用循環額度的卡友收高利，就是因為高風險、高利潤，如果銀行利潤不夠，最簡單的方式就是不再發卡給這些人，要借錢，去地下錢莊借，這樣，難道真有比較好？

　銀行不是慈善事業，不該也不會變成慈善事業，價格本來就應該由市場而非法令等人為因素強行決定，降信用卡循環利率聽起來是替民眾爭取福利的好政策，但事實上，包括一般卡友、使用循環額度者和銀行都未因而受惠，反可能受害。

　以此來看，「讓市場歸市場」，與其規定循環信用最高利率，不如從源頭思考是不是信用卡發卡規定過於寬鬆，讓很多人消費了自己償還不起的消費金額，正常用卡者則可保有現行權益不受損，這樣可能反而是較好的做法。