8月初一個下午，全台14家銀行業者罕見齊聚一堂，共同宣布數百萬名萬事達卡持卡人，免申請、免改裝，只要下載HCE App，就可以立刻讓手機變身信用卡。
這是台灣史上最大規模的行動支付商轉，連金管會副主委黃天牧、央行副總裁楊金龍都到場致詞。但事實上，速度最快的玉山銀，早在去年底就已率先推出這項服務，在手機信用卡行動支付上，遙遙領先其他同業。
只要下載App 不用改裝置
根據金管會最新行動支付統計，去年12月獨家開辦的「玉山銀行HCE（主機卡模擬平台）Wallet」手機信用卡，截至今年6月底，半年間成交金額已累積1593萬元，在台灣五項已開辦五種行動支付技術中，高居第四名。
進一步分析，分居二、三名的「行動金融卡」與TSM手機信用卡技術，成交總額都是多家銀行合計。第一名的「行動X卡」則需外加SD卡。只有玉山HCE手機信用卡做到只要下載手機App，不用更改任何裝置，就能直接讓手機變成信用卡。
「以真正的手機行動支付來看，玉山HCE Wallet堪稱第一，」一手掌管整個玉山信用卡暨支付金融事業處的副總經理林榮華，神情雖有些靦腆，口中卻說得很有自信。
不僅是HCE Wallet，玉山從去年11月中旬，就率先攜手支付寶，推出陸客跨境掃碼支付；12月再吃下原icash資訊系統商「金財通」，創下國銀轉投資金融科技（FinTech）首例；緊接著月底又搶先推出HCE手機信用卡。短短兩個月，就在行動支付領域連搶三頭香。
論資產、論營收，玉山都不是國銀之首，憑什麼在金融支付創新上，卻能跑得最快，把同業甩在後頭？
對林榮華來說，答案很簡單，行動支付是「數位原住民」的市場，「找出他們來負責就對了！」
最嫩的團隊 抓住年輕市場
確實如此，一手打造這個全台首創HCE手機信用卡產品的，是玉山內部一個平均年齡不到30歲的年輕團隊。而帶領團隊的，更是一個七年級生新手PM（專案經理）。
一頭清湯掛麵短髮，看起來還有些學生味道，她是信用卡暨支付金融事業處副科長張家菱，也是整個玉山信用卡暨支付金融事業處600人中，最年輕的一個PM。
不過張家菱笑說，雖然她是七年級生，但整個專案團隊幾乎都比她更年輕，算起來她還是「拉高平均年齡的人」。
儘管一畢業就進入玉山銀行信用卡處，至今已有足足10年資歷，包含發卡企劃、資料庫分析、營運簽帳等業務，都難不倒張家菱，但擔綱專案負責人卻還是第一次，並且就接手具有指標性意義的HCE Wallet。
玉山銀是目前市場上前三大發卡銀行，信用卡簽帳金額一年約3000億，是整個金控最大獲利來源，而行動支付又是未來發展趨勢，這麼關鍵的任務，林榮華怎麼敢大膽交給一個新手PM？
其實隨著近年FinTech腳步加速，進逼金融業，傳統銀行如臨大敵，深恐若不能及時轉型，就會遭到淘汰，又以消費金融的支付業務最首當其衝，讓林榮華坦言，「很擔心、很緊張」。
儘管玉山早已投入開發行動支付多年，2010年就曾搭配台北花博，推出可以支援NFC感應的PayPass花珀Dongle信用卡，一路以來始終在銀行中保持領先地位。
但幾年下來林榮華發現，即使被逼著跟上數位創新的腳步，學著上FB、用LINE聯絡，但在產品開發時，「我終究不是數位原住民，用我的角度去看他們並不正確。」
而他觀察身邊的年輕員工，對數位產品的依賴程度卻超出他的想像，「簡直不可思議，幾乎是黏在一起。」連部門開會時也是機不離手，讓他常忍不住念說，「手機不能先放在一邊嗎、手一定要拿著嗎？」
勇敢衝 挑戰傳統金融思惟
但他轉念一想，這些年輕員工就是他想找的市場，「他們就是使用者啊，如果自己都不買單，顧客怎麼會買單？」於是他決定不如大膽放手，直接讓新手PM擔任專案負責人，組成一個最嫩的研發團隊。
沒想到，這個最嫩團隊卻「很會吵」，林榮華笑說，從一開始就為了每次交易要不要設密碼、密碼要多長，兩邊立刻槓上。
林榮華在金融業服務20多年，傳統金融專業思惟總認為基於風險原則，應該是安全為要，密碼不可以省略。但團隊成員不客氣反駁，「這樣誰要用啊？」林榮華反問，「那風險呢？」團隊就拿出實際數據分析，網路交易多半是小金額，風險雖有，但程度有限，不需要為此犧牲便利性。
最後，團隊以iTunes為例，只要設定一次，之後交易就不用再輸入密碼，這樣說服林榮華，決定「先簡單一點，上路後再來觀察。」而結果也證明，去年12月底HCE Wallet推出以來，至今沒有出過大問題。
玉山雖然自行開發App，但做到像軟體業者一樣，封測、改版樣樣來，是成功的關鍵，去年才將行動支付團隊交棒給張家菱，在開發過程中擔任最佳教練的資深經理沈駿怡指出。
上路前，玉山動員信用卡處600多人，向員工、親友搜集各種罕見機種、型號，前前後後找來不下100、200支手機，進行大規模內部測試。
上路後更快速改版。張家菱說，去年底App一上線，整個團隊就每天緊盯用戶評價，發現有問題就當天內搞定立刻上線改，至今光小改版就已經六、七次，接下來還準備推出一波大改版。
林榮華坦言，過去金融業事事都得反覆確認、關關審核，從沒有這種邊做邊改、邊改邊推的狀況，一度讓他覺得「天啊」，很難接受。
但在數位金融時代，「加速擁抱，而不是逃避」，「讓年輕人來做更有感」，才是傳統銀行應對衝擊的最好方式，林榮華說。
【本文摘自遠見雜誌2016數位特刊；更多文章請上遠見雜誌官網：
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