微眾銀行是中國第一家互聯網銀行，採取「無實體分行、輕人力、管理小規模資產」的經營模式，最具代表性的小額信貸產品「微粒貸」，透過線上申請，1分鐘即可以跑完核貸流程，貸款額度最少人民幣500元、至多30萬元，在QQ錢包、微信錢包上都可以「隨點隨貸」，主要策略是吸引大量用戶，滿足微小金融需求。

在金融科技的時代，對金融業者而言，很多業務需要和很多夥伴一起完成。作為新加入的業者，不僅要以「補充者」的定位積極入局，更要扮演「連接者」的角色，將合作夥伴、自己與合作夥伴的業務與產品、大量客戶連接起來，進而與中小銀行建立起密切的合作網絡。

這正是為什麼各界如此看好區塊鏈的前景。透過區塊鏈聯盟，足以為自身、合作夥伴、中小銀行、客戶搭建起這樣的價值共享網絡。

傳統思維中，吸收存款，是銀行業務的主要資金來源。身為非傳統銀行，無法吸收存款，資金來源不夠充足是瓶頸之一。為此，必須走出另一套創新的做法：借助同業間的合作力量，解決資金問題。目前微眾銀行發放的貸款中，80％的資金是由合作銀行所提供，只有20％是自有資金。

在這樣的合作模式下，與銀行之間的對帳、清算的流程與效率格外重要。幸賴區塊鏈技術的輔助，交易後即可以同步完成清算，同一區塊鏈聯盟中的「盟友」銀行，便可以迅速檢查聯貸備付金、對帳金額等重要金流資訊，精準監控銀行間的頭寸，把風險降至最低。

加入區塊鏈聯盟 需捨棄中心化思維

不過，這也代表區塊鏈聯盟的參與者，必須捨棄過往「中心化」（以自我為中心）的思維，對於注重風險控管的傳統金融業者是一大挑戰。 若有意加入區塊鏈聯盟，首先就得評估：如何與公司現有的IT（資訊科技）軟、硬體架構融合？真正加入後，如何與同聯盟中的盟友們一起定義「何為合適的應用場景」？這些都是不得不做的轉變。

當然，在新科技崛起的趨勢下，未知的風險也更形複雜，絕對不能缺少金融科技監管（RegTech），金融創新永遠都會是雙面刃，金融創新業者與金融科技監管互相合作，同步前進，才是健康的。