金融科技很火！金融業在討論這個話題，科技業也在討論這個話題，但是大家對金融科技的認識以及印象卻不見得一致認同。過往20年的科技發展熱潮造就了互聯網產業的黃金歲月，順著發展下來的金融科技是目前科技熱潮中一個增長最快的行業，無怪乎大家都想要在這個產業鏈上有一席之地。

　金融科技包含網上支付公司如Paypal，雲端人力資源平台Zenefits，網路借貸平台Lending Club，以及消費者信貸監控服務公司Credit Karma等。毫無疑問，金融科技有潛力顛覆大家對金錢的想法。不使用現金的人日漸增多，金融服務的便利性以及使用成本不見得需要成正比。金融科技公司常被視為單一整體，然而，正如較大型的銀行和金融機構，金融科技實際上由許多不同的生態圈組成，一些金融科技公司進軍消費者市場，另一些則可能採取提供企業服務，所以，我們常遇到大家喜歡把金融科技公司概括成要不就是做支付，要不就是做網路借貸，如果只是從這兩個服務去理解金融科技，就會產生許多人提到金融科技要不就覺得自己不需要，要不覺得很恐怖的有趣心態。

　金融服務業傳統上是一個封閉的閉環，作為一個被高度監管的行業，其資本要求、法規遵循，使得金融業的進入門檻在任何國家任何市場都是極高的，金融科技公司不論發展的多成熟，許多服務仍然會因為各個國家的法規，無法隨心所欲，舉例來說，金融科技公司不會因為提供借貸或支付服務就可以變成一家銀行，還是必須符合所有其他銀行要符合的規定。所以，金融科技有怎樣的魅力可以使得JPM、 GS、 MS的CEO們都不得不承認，這個新興產業不是曇花一現，而是一股「數位顛覆」的勢力，可能讓金融產業受到衝擊？

　因為這是一個「mobile first, digital everything」的世代。

　歸功於科技的普及以及互聯網的發達，上網人數的增加、上網時間的增加以及網路信息量的增加，使得消費者習慣於透過網路取得各式的客製化的服務，無論是在網站上使用估算房價的喜好設定，享受過往搜尋紀錄的便利性，或是精準推介所在地的當地美食，科技基本上無所不在的「寵愛」著使用著對客製化的需求，IBM、Amazon、Facebook、Google、Microsoft，或者是Apple，都在每一步的產品升級中嘗試更精準的貼近每一個使用者使用喜好，消費者已經具備獨立性且目標性明確，所有的消費習慣、消費地點都是以自己的喜好為中心，消費者成了一個商業模式能否成功的關鍵。

　這個消費者心態，因為科技，走到了金融業。

　以人為本是金融科技業之所以迅速成功的原因，因為科技、消費者從前散佈在各個服務點的資料，透過互聯網被大量的存載，這使得數據的價值遠大於資料本身，人工智能這個在大家想像中屬於科幻世界中的機器人世界。因為數據成為高階科技的現實，因為提供AI越多資料，它就會變得越聰明，學習得越快，無論是在問題解決或是在模式辨別，任何採用AI的企業，每天提供大量資料讓機器學習和深度辨別解決方案更佳完備，這整個機器學習的過程，是透過精緻的演算法，在大量被記錄的資料挖掘以及學習的過程中，進行預測，優化不確定情狀下的隱藏結構，所以它可以預測出消費者的使用習性，預測出借款者的逾期風險，所以它可以提供企業因為對消費者習性的掌握而可以做出有效推介，也可以提供風控官對可能壞帳的借款者風險溢價的評估更準確。站在人的本位，所有消費者獲得的資訊都是跟他最相關，所有的借款者的利率都是跟他的風險最貼近。

　這樣的科技在科技業中發展，這樣的資料在互聯網企業中被累積。當使用金融服務的主導權回到了使用者，無論是支付方式，無論是保險產品、貸款產品、投資產品，在過往10年整體數位以及科技產業的帶動下，金融科技所提供的服務可能比傳統金融業更加貼近使用者，這也就是你或許對金融科技的看法不一，但你不能不嘗試理解它，因為，它的發展意旨不在「顛覆」， 而在讓金融服務品質更好、更普及。