想像一下，到了2030年的時候，便利商店的ATM與銀行櫃台之間的服務會呈現怎樣的對照？

　從Bank2.0到Bank3.0，將原本由櫃員所提供的各項金融服務，一步步藉由ICT與消費者之間創造了全新的連結。簡單地說，當Bank2.0開展了如電匯、ATM提款等功能，也就解脫了要在特定場域才能完成金融服務的限制；而到了Bank3.0，更進一步出現可以完全取代實體銀行的網路架構，讓金融服務消費者不再需要走進銀行，而是藉由智慧手機或電腦介面，也就完全滿足了各項支付、存匯甚至貸款等金融需求。

　如果按這樣的發展步伐，再更進一步想，在Bank3.0時代就已經完成了資訊科技對原有金融實體服務的取代，那Bank4.0，又是一個怎樣的型態與面貌？隨著台灣對於純網銀設立的開放，以及開放國內2,800多萬手機門號的Mobile ID行動身分識別服務（行動識別碼），將讓以手機為主的移動裝置，成為未來金融服務的全新載具，提供著全新的金融服務體驗。

　如同暢銷書《Bank3.0》作者Brett King，再次基於敏銳的觀察，在《Bank4.0》一書中預測，未來由於人工智慧AI、物聯網IoT以及區塊鏈等全新科技功能，在導入金融服務後，將可以創造出全新的消費者金融消費感受，讓這些科技公司對於金融服務的投資與創新成果，有機會取代原有金融機構的存在價值，甚至讓消費者拋棄了對於傳統銀行的服務需要。這樣的觀察呼應了20多年前，比爾蓋茲在1994年看到非洲民眾用手機來進行金融行為時，指出：「金融服務是必要的，但銀行卻不是必要的」（Banking is necessary, banks are not）的震撼宣言。

　因此，在Bank4.0時代，科技除了可以完全提供現有的Bank3.0金融服務，例如存匯以及股票基金選購、財富管理等功能外，更進一步，對於消費者的金融行為，將藉由人工智慧與大數據演算，做出更令人感動的財務規劃建議。

　例如：當想買Xbox的小張在跟銀行詢問信用卡額度時，智慧銀行的AI系統可能回應：「小張，我不建議你買這台Xbox，因為你這個月已經花超出建議額度太多，如果你忽略我的建議，還是買下去，那就可能負擔不起你正在規劃的新年假期了……。」試想，如果有這樣的智慧對手，我們傳統金融的消費金融部門，若還停留在信用卡推銷、基金銷售，最多增加手機查帳、手機轉帳的話，那就很有可能在下一波的競爭中瀕臨淘汰，如傳統高畫質底片碰到數位相機，在一瞬間失落了所有產業發展根基，甚至變成記憶中的相片沖洗店。

　無論如何，在網路環境與3D辨識手機普及下，已經讓同樣的金融行為，有了變身成完全不同面貌的機會，針對這個的趨勢，科技準備好了，消費者也好像快準備好了。接著，就看台灣金融業準備好了沒？還有，政府本身的金融監管思維，有沒有也準備改變了？