大陸金融改革 台灣人才大舞台

8月中人民銀行發布《2018年第二季度中國貨幣政策執行報告》，新增了對未來3年金融改革目標的論述，具體包括：爭取通過3年時間的努力，提高金融結構適應性，明顯增強金融服務實體經濟能力，金融工作法治化水平明顯提升，硬約束制度建設全面加強，系統性風險得到有效防控，為全面建成小康社會創造良好的金融環境。

大陸工信部統計顯示，33%的中型企業、38.8%的小型企業和40.7%的小微企業的融資需求得不到滿足。受融資約束的中小微企業總數達2300多萬，小微和中小企業中受融資約束的比例分別為41%和42%。截至2017年末，大陸約有2800萬戶小微企業法人和6500萬戶個體工商戶，貢獻了全國80%以上的就業、70%以上的發明專利、60%以上的GDP和50%以上的稅收，為解決勞動力轉移、就業問題、豐富產品種類、服務社會以及促進地方穩定和經濟發展發揮了不可替代的作用。

在融資服務方面，小微企業又面臨著很大的困難和障礙。中小微企業融資與信保制度是金融助力實體經濟的一體兩翼，台灣信保基金開展40多年來，協助具發展潛力但擔保品不足之中小企業取得資金，成效卓著，美國、日本也用相同的模式協助本國中小微企業發展、茁壯。目前台灣享譽國際的的大企業如鴻海、宏基、華碩都曾經是信保基金支持的中小企業。

過去10年，台灣小微貸款輔導團隊在大陸14省100多家地方性銀行輸出融資風控系統與顧問團隊輔導，累計協助大陸金融機構發放小微企業貸款餘額達到1000億人民幣。這個團隊以台灣中高階金融人才為主體，在台灣累積豐富的貸款營銷與風控歷練，移植並改良後進入大陸各地的縣域經濟，協助地方性銀行進行小微信用貸款的投放。同時引進台灣金融業精細化管理模式與服務理念，在金融人才的培養與對實體經濟的貢獻受到當地金融機構的高度認可。

浙江省台州市政府深化小微金融改革，在借鑒台灣經驗的基礎上，成立大陸首個台州信保基金。台灣信保基金的運行模式在浙江台州的實踐與改良中獲得巨大的成功，不到3年時間，台州信保基金已經為全市5000多家小微企業授信擔保超50億元，實現了初始資本的10倍放大，高於全國擔保平均放大倍數2.2倍左右，截至目前，台州信保基金槓桿擴大至37.5倍。台州市常駐人口約600萬，有約50萬經營主體，其中超40萬家是小微企業。截至2017年11月末，台州銀行業不良貸款率為1.02%，關注類貸款率為1.26%，遠低於浙江省和全國平均水平。

大陸有294個等同台州市級別的地級市，是台灣中小企業信保基金模式整體輸出的最佳目標客戶，沿海經濟發達地區理念接受度更高。小微企業融資難、融資貴一直是大陸乃至全球金融難解的習題，透過成熟的運轉模式和管理機制輸出，既活用了台灣的金融人才，也能協助大陸在經濟轉型之際，打通金融血液流入實體經濟的主要信道，配套完整的金融服務實體經濟機制。台灣最亮眼的科技製造業中在「茅山道士」掙扎多年之後，我們是否該思考：賺管理財是不是有更大的機遇？從金融服務輸出出發，過去第一銀行取得村鎮銀行牌照卻因為太陽花事件影響嘎然而止；在《惠台31條》政策落實中，下一步我們是不是能像東亞銀行、星展銀行一樣在大陸這塊崛起的金融市場中大展拳腳。

（作者為廈門大學金融學博士生）