即早規劃長照險 晚年有保障

　金管會主委顧立雄日前表示，商業長照保險仍是有投保的必要，且最好30～40歲時就及早規劃，以免未來保費太貴，想買時已不划算，但不少人有疑慮是政府都已推出長照制度，為何還要自己花錢買保單？

南山人壽及富邦人壽都指出，政府的長照制度是提供最基本的長照服務，以「實物給付」為主，商業長照保單則是提供「現金給付」，可彌補相關的費用支出，提升長照與醫療品質。

南山人壽指出，若家人中有需要長期照顧者，家中的生活、經濟等會因此受影響，很多仍需要現金支出，例如家中無障礙環境的改善、提升輔具品質、家人請假照護的薪資補償、夜間或全日看護人員費用、去醫院的交通費用、入住安養機構費用的差額、各種耗材及營養品等，這些費用都無法透過政府的長照服務來支應。

同時一般民眾若非低收入戶，在政府長照制度中仍需「自負額」，同時政府的長照計畫僅提供最基本的照顧服務，若超過最高給付範圍或時數，也必須自費，建議可用商業長照險來補足這些缺口。

　 富邦人壽建議在評估長照險投保金額時，最好以「日後月給付金額」作為試算標準，以目前申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，推算月領金額至少2萬元以上。若以國人平均臥床7.3年計算，每月固定雜支與看護費用，粗估至少得花費300萬元以上，此還不包括往返交通費、突發治療費用及生活準備金。

國泰人壽指出，政府的長照制度是依長期照顧中心評估長照需要等級後，給予給付額度，區分4項目給付，並按家庭經濟狀況有部分負擔比率。

　現在假設有一位一般收入的長者符合第八級長照等級，給付額度皆為最高，每天都希望有到宅沐浴車可以協助在家洗澡，每天午餐都有餐食照顧，每周搭無障礙計程車到醫院檢查，家中想裝移位機，照護的家人也想每週休息一天的喘息服務，則每個月還需要自負額約3萬元，一年就是36萬元，若以平均長照7～8年，就至少要花費252～288萬元。

國壽表示，若主要照護者是家中經濟來源，也就是負責工作賺錢養家的人常常必須請假，在家協助照護，或是根本無法去工作，即便有政府的長照制度，仍需要現金支付自負額，再加上照護者自身的生活費，積蓄又能支應多久？

新光人壽也表示，在少子化、高齡化趨勢下，家庭照護人力減少，政府的長照制度只是提供最基本且必須的長照服務，被照護者未必能「舒適」或得到想要的一切照護，所以商業保險是「增加保障額度、提升長照品質」。