長照保單分三類 買前停看聽

同樣具有分期給付、補足長照缺口功能的三款熱賣保單，即傳統定義的長照險、具有「類長照險」稱號的特定傷病險及失能扶助險，保障內容略有不同，保費亦有些差異，壽險業者建議，可依年齡、預算及家庭病史等，決定投保哪一款保單。

　長照險即是經專業醫生判定符合長照狀態，如生理功能障礙，在飲食、穿衣、行動、沐浴、起居、如廁等六項日常生活自理能力中，有3項有障礙，即俗稱的失能，另一項標準則是認知功能障礙，人物、時間、地點等3項分辨有2項有障礙，即俗稱的失智，有些會透過巴氏量表等判斷，確診達一段時間後保單即開始理賠，像老化風險，就一定在理賠範圍內。

　失能扶助險則是依據失能等級表，就是過去所稱的殘障等級表，確定失能的程度，有對應的理賠金額，定義相對明確，且只要判定一次，對於年輕工作時的意外致殘風險，可提供一定的長照保障。

　特定傷病險即是針對如帕金森氏症、阿茲海默症、腦中風、癱瘓等，提供保障及理賠，同樣也是承保與理賠範圍明確，一些有家族病史的民眾，可針對自身風險較高的疾病強化保障。

　但三種保單要怎麼選擇？富邦人壽建議保戶可以從「未來可能需求」、「目前的預算」兩方面去評估，人生各年齡層面臨長照風險不同，青壯年以失能為主、而老年則包括失能和失智，統計65歲以上長者，長照主要原因為失智症；19至64歲青壯年，長照主因則是腦血管疾病，尤其以腦中風最多；而18歲以下青少年，長照主因則為意外事故。富邦人壽指出，年輕族群仍在打拼工作階段，預算有限，但意外、疾病致癱的風險較高，可能需要長照的時間較長，可考慮提高失能扶助險的保障，補足經濟缺口。

　國泰人壽則以其自家三款保單為例，同樣30歲開始投保，出險時月領2萬元為例，若是長照險，年繳保費約1.89萬元，出險時一次先領12萬元，之後每年24萬元，最高領15.5年；若是失能扶助險則年繳1.84萬元，出險時一次先領24萬元，之後每年24萬元，最高領50年。

新光人壽也是認為長照險是最早推出的險種，可轉嫁重度失能或失智的風險，保費會相對高一些，且若失能或失智的狀況消失，就會暫停給付，因此每隔一段時間還需要重新評估；若是重大傷病險則是轉嫁特定疾病的風險，推出時間比長照險晚，但早於失能扶助險，優點是範圍明確，但缺點也是有理賠範圍，相對受限；失能扶助險保費相對便宜，主要轉嫁青壯年因為意外失能的風險，只需判定一次，但對於老化或失智的部分，保障會略有不足。

主要推動長照險的南山人壽則表示，長照險示範條款實施後，針對長照定義有明確且一致的標準，理賠較無模糊空間，也較不會有爭議；特定傷病險則僅保障特定傷病，殘扶險亦僅保障因疾病或意外導致的失能等級，部分失能並無明確標準，例如神經障害／胸腹部臟器機能障害，在失能等級判定上恐容易產生爭議，長照險則是保障長壽老化及各種原因（疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙）導致需要他人照顧的風險，不限疾病或意外，只要確實符合長照狀態即可，相對保障範圍較大。