健走健檢省保費 任務型保單夯

　今年首季外溢保單以雙健最為暢銷，即達成健走目標可省保費、拿回饋金或增保額者，及依健檢結果保費打折或保額加碼者，健走保單首季銷售747件，保費3,410萬元，件數成長13倍、保費成長42倍，是成長幅度最大的外溢保單；健檢保單賣了7,042件，成長五倍，保費3,323萬元，也成長5.8倍，在件數及金額上居冠。

　無論是看健走步數或是健檢結果，都是希望保戶投保後必須達成某些任務，如日行7,500步以上，或不吸菸、多吃蔬果、保持體況等，就能獲得獎勵，如保費打折、健康回饋金或保額增加，進而促進保戶身體健康，減少壽險公司保單理賠率，等於有多出保險保障的外溢效果。

　目前三大類外溢保單中，以投保後必須完成五大任務、擊敗三大怪獸的保單，累積銷售量最大，二年多來已賣逾5萬多張，國泰人壽、南山人壽、台灣人壽及新光人壽陸續開賣這類依健檢結果進行保費打折、增加保額的保單，同時有公司給予額外的銷售獎勵，拉高業務人員行銷意願，目前已有近5.4萬人投保。

　現代人普遍面臨三高、肥胖等問題，為了協助保戶管理健健，並可減少壽險公司理賠，國內壽險公司紛紛推出各式外溢保單，即投保後以保費折扣、回饋金、增加保額等方式，鼓勵保戶持續運動、維持健康等。

　目前外溢保單中銷售量最佳的即是依健檢體況享有保費優惠或增加保額者，最早推出的是國泰人壽的鍾愛健康，至今已有4萬件投保，保費收入1.2億元，後來居上的是南山人壽樂健康祥，去年11月推出至今已銷售1.3萬張，保費6千多萬元，其中有8,000張是今年前四月銷售，是此款保單今年的銷售冠軍，新光人壽的活力勇健與台灣人壽的享健康則是有數百件的投保量。

　這類保單最重要的要測身體尼古丁含量、膽固醇、血壓及身體質量（BMI），因此保戶必須至少作到五大任務，即不抽菸、均衡飲食、規律運動、維持體重、及定期檢測身體各項指數等，才可能擊敗「吸菸怪」、「肥胖怪」及「不蔬怪」等，拿到壽險公司的獎勵。

　而這類保單都有提供保戶健檢機會，南山人壽是每二年一次，都保戶都有達到要求的體況，則保額最多可增加20％；台壽是第一個保單年度的第八個月、國壽與新壽是第二個保單年度的第八個月會提供健檢，若保戶取得A++的體況，則之後9年或8年的保費即可享有較低的費率，並會退回之前溢繳的保費作為「健康回饋金」，比率最高20％。

　四家壽險公司都是10年定期健康險，之後可保證續保到70歲，且主要承保七項特定重大疾病（新壽與台壽對特定重疾保額再加倍），即重度的心肌梗塞、腦中風、癌症、末期腎病變、冠狀動脈繞道手術、器官移植、癱瘓等，壽險公司期待透過良好生活習慣及定期檢測，即可降低保戶罹病的機率，達到外溢的效果。

　至於健走保單，目前有國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽及中國人壽推出，累計銷售量也已逼近5千張，國壽推出四張健走保單為最多，包括公教人員專屬、健走投資型及健走重大傷病等，累計銷售逾2,600張為市場最多者，另外如富邦人壽亦有逾1,100張，其他公司亦有上百張到數百張的成績。

　健走保單主要都是要日行一定步數，且達成一定天數後上傳，即可省保費、加保額等，對於欠缺運動的現代人來說，是給保戶「理由」，逼自己運動。

　外溢保單第三種是直接給付健檢的實物給付保單，因為不是給付現金，在銷售時需要更長時間解說，因此是目前相對叫好不叫座的外溢保單。

　但外溢保單對壽險業來說都是非常小的一塊蛋糕，各家公司都是「作口碑」，且是為未來更創新的保單熱身。