打造晚美人生 年金險CP值最高

　如果手上已有500萬元的60歲準退休族，如何讓資金保值、增資，讓退休生活更充裕？國泰人壽建議應依自身風險屬性及規劃，善用各式年金保險，且若要規避長壽風險，保險依舊是C/P值最高、最靠譜的工具。

　國壽分析市場上年金險五花八門，但主要有三大特性，一是繳費方式多元，保戶可依自身的資金規劃，選擇一次繳或分期繳；二是獲利穩健、風險低，保單透過宣告利率機制，參與市場，有助於穩健累積更多資產；三是給付方式選擇自由，保戶可依退休規劃彈性選擇一次給付或分期給付。

　國壽指出，在持續低利率環境下，國人過去習慣用定存等保守工具，來規劃退休金的難度會會大幅提高。以500萬元為例，在2000年時，新台幣1年期定存利率約為5％，1年利息約有25萬元，平均每月約可領息2萬元，可提供一定的生活費用；但2018年時1年期定存利率降至1％，平均每月利息僅剩4千元，遠低於2018年全國最低生活標準的12,388元，若要有較佳收益來規劃退休生活，民眾必須適度承擔風險並選擇適當的投資工具。

　國壽表示，保守型客戶又有一筆不急著用的資金時，可以考慮利變年金險，若可承受一些投資風險，則可選「投資型變額年金」或「變額壽險」，可依個人風險屬性，選擇不同投資標的，獲取長期資產增值機會，同時保戶可依投資環境變化自由轉換標的。

　保戶也可依不同階段，選擇不同投資標的，國壽指出，如準退休族或已退休族群就適合單筆投資，選擇「變額年金」，每月可獲得穩定現金流，用作生活所需資金；如果有壽險保障需要，就選擇「變額壽險」，兼顧退休保障和壽險保障需求。

　如國壽有推出具生存保證給付的類全委投資型保單，若躉繳500萬元，每月約可領撥回資產近新台幣2萬元，若市場狀況不好，基金淨值低於約定水準時，當月現金流就由國壽保證給付，每月約新台幣近1.2萬元，保戶到95歲年金化時仍相當健康，因有滿期保本機制，至少領回投保時所繳交的500萬元，若95歲前身故，亦可領回保單帳戶價值，兼顧每月退休收入與資產保全。

　國壽表示，穩定的經濟來源是享受退休生活的關鍵，可依投資屬性及需求，善用各式年金險，預備退休老本，但同時也應考量因壽命延長，醫療及長期照顧的費用也會隨之增加，基本醫療及長期照顧保障也是不可或缺，因此保險還是最適合規避長壽風險的工具。