分段規劃退休人生 醫療生活兼顧

　金管會要降低儲蓄險銷售比重，但對於年過60歲、手上有數百萬元的準退休或已退族群來說，如何將錢保值及讓晚年「不虞匱乏」？台灣人壽分析退休族群一般沒有收入來源，年金險保證終身收入，可解決活得太久、戶頭卻已歸零的窘境。

　若還有數年才退休的準退休族，台壽建議可利用現有收入來源，選擇利變型遞延年金，在帳戶累積期間的宣告利率一般不會低於通膨率，可維持資產成長，到退休時再考慮轉換為年金給付。

　若已退休且沒有收入來源，手上還有數百萬元，就可考慮即期年金或是利用以房養老，尤其是單身、無子女者，即期年金訴求是「活多久、領多久」，所投入的保費都用在年金給付的「極大化」，是此族群可考慮的高C/P值商品。

　台壽也指出，因應退休應要同時考慮退休金帳戶及醫療金帳戶，退休後的生活費及休閒娛樂費，可考慮利變增額型壽險或還本型終身壽險，利用每年的增值回饋分享金或是生存保險金做為退休後收入來源；而在醫療及照護花費上，則可用終身醫療險及廣義的長照三險，即具有定期給付保險金功能的長照險、失能扶助險、重大傷病險等，來轉嫁醫療費用的風險。

　同時在不同年齡有不同規劃，如40歲者為了確保退休後舒適且有尊嚴的生活，台壽建議除預存未來退休費用外，首先應著重在醫療險部分，先趁年輕、保費相對便宜時加強退休後醫療保障。

　過了50歲，孩子多半已經濟獨立，此時可考慮將部分支出投入失能扶助險，因應日後可能面臨長照花費，可考慮失能扶助險，若不幸因意外或疾病造成失能，只要符合失能程度表的等級，就可得到一次及分期照顧給付，且可免繳交未到期保險費，可使保障不中斷，減輕家中經濟負擔。

　65歲以上已退休族群，手中有一筆退休金，但仍希望有長期穩定收入，台壽建議可將部分退休金投入附保證給付投資型年金，將資金交給專家操作，減少自行投資風險。