銀髮醫療險 晚年保險新選擇

　隨著高齡化社會來臨，專門針對銀髮族的「銀髮醫療險」，現在顯得更為重要，特別是台灣大部分的醫療保險，最高保障年齡上限為75至80歲，在國人平均年齡有增無減之下，顯然現行的最高保障年齡上限已越來越不敷銀髮族所需，此時銀髮醫療險就更為重要。

　磊山保經執行副董事長黃金木分析，銀髮族在退休生的保障規劃一般有三大支柱必須穩固，一是退休生活所需費用，二是退休醫療安排，三是長期照護安排。

　對此大型行庫財富管理主管表示，這三類型的保險，一般以年金險、殘扶險、長照險居多，其中，對於本身財力有限，不願買長照險的客戶，現在市場上亦出現「變種」版的長照險，這種變種長照險，是以殘扶險為基礎，往上加值，讓客戶一旦出現失能狀況時，也能得到希冀從長照險所取得的照護服務。

　銀行業者認為，由於政府現在的保險政策，「很明顯就是刻意往『保障型』商品引導。」因此預期未來在保障型商品市場未來競爭會更激烈，且會有更多元的商品推出。

　黃金木針對長壽風險的因應則強調銀髮醫療的重要性。他對此分析，多數醫療險的最高保障年齡為75或80歲，加上常有年長者因醫療開銷而動用退休金，這些都會衝擊老年生活無以為繼，因此有必要另外規劃銀髮醫療，以免像缺乏保險理賠金加持的高齡者醫療開銷侵蝕銀髮族原本所規劃的退休生活費用，導致入不敷出。

　至於長照險或類長照險的必要性則在於，國人隨著醫療科技進步的治療救活率提高，也因而延壽，延壽的同時，行動不便需照護的時間卻隨之增加，衛福部資料顯示，國人一生中的長期照護需求時段現在就已是7.3年，未來鐵定會越來越長。對此行庫主管也建議，這類保險最好在40至45歲之間就開始投保，保費價格相對便宜。