信託公會秘書長呂蕙容傳授心法 退休大計 及早規劃為上策

　退休還早？很多人都是「匆忙」應對退休大計！信託公會秘書長呂蕙容指出，應效法國外一條龍作法，將財富管理與安養信託相結合，讓年輕人及早進行退休安養規劃，而非邁入高齡才進行安養信託。

　怎樣做比較可行？呂蕙容說，我國現行退休金架構，依循世界銀行提出三層支柱「老年經濟保障模式」，包括第一層政府提供勞工保險、第二層公司提撥退休金及第三層勞工自有儲蓄、投資及商業保險，以保障退休生活。目前第一層及第二層的退休金仍無法完全滿足提供民眾足夠的退休資金需求，建議政府可以鼓勵企業善盡社會責任，教育員工及協助員工提早準備及充實未來退休資金。其中員工持股信託或是員工福利儲蓄信託，是很好的工具，透過企業及員工按月共同提撥資金進行投資或儲蓄，可以加速退休金的累積。利用信託結合存款、投資及保險充實第三支柱，讓年輕人可以自主為退休前進行規劃與準備，才是比較可行作法。以下是專訪內容摘要：

　問：什麼時候開始進行安養信託規劃，最好？

　答：年輕人從有固定薪資收入開始就可以做理財規劃，每月從薪資中提撥一部分金額，利用信託機制投資累積財富及退休準備。

　國外信託業服務客戶時間非常長，年輕時就可利用信託制度從事人生規劃，年輕時財富累積，中年時退休準備，退休後老年安養規畫，甚至死後遺產處理。所以理財安養規劃是從整個人生週期來思考的，每個階段都可以透過信託達成目標。

　問：金融業者應如何協助年輕人進行信託規劃？

　答：目前銀行信託業務都滿片段，比較沒有從一個生命週期或從整個家庭的需求角度，幫客戶進行整體信託規劃。

　建議信託業可以依照人生每個階段的需要，例如教育、結婚、養育小孩、財富管理、退休安養及家族傳承等規劃各種信託服務。年輕人因為才剛開始有收入，因此可以從定期定額投資的小額投資開始，初期以累積財富為目的，隨著年齡增長再逐步調整投資策略，朝退休安養目標規劃。