一個台灣，兩個支付體系

　前行政院長、新世代金融文教基金會董事長陳冲於11月18 日表示，台灣 ATM（自動櫃員機）密度全球第一，未必是好事。陳冲提到，政府積極推動行動支付，但ATM太多並非推動非現金支付的良好環境。次日金管會主委顧立雄接受媒體訪問表示，ATM暫時不會消失，也不應該因為政府推廣行動支付而大舉消失，他強調ATM會隨之「進化」成「智慧化」，大家都把ATM想成只能領取現金，也認為ATM與行動支付政策是背離的，但其實不是如此。兩位金融巨頭的交鋒，凸顯「一個台灣，兩個支付體系」的特殊現象。我們之所以說特殊現象，因為台灣的現金支付與非現金支付兩個體系這些年來都在成長中，與國外的現金支付體系節節敗退、非現金支付體系日益高漲的趨勢全然不同。

　根據日經中文網引用「英國零售銀行研究」（Retail Banking Research）調查報告顯示，2018年全球ATM約324萬台，與2017年相比減少1％，此為全球ATM第一次出現數量減少的狀況。其中，全球ATM數量最多的中國，2018年ATM數量為69萬台，減幅達6.8％，ATM數量第2多的美國為43萬3,500台，減幅0.9％；而排名第3的印度，ATM數量雖有增加，但成長速度已出現走緩。該報告指出，造成中國ATM數量銳減的原因，是因為中國非現金支付普及所致；而美國ATM數量減少原因，則是因為實體分行裁撤所致；日本的共享型ATM增加，以及巴西民眾利用數位管道日增等因素，也導致全球ATM數量減少。

　金融科技快速發展，除了帶來非現金支付的興起，也降低實體分行的重要性。除了ATM數量在全球出現減少的趨勢外，全球各銀行的實體據點數量也出現相同趨勢。根據「國際貨幣基金」（IMF）以2017年資料為例，「經濟合作與發展組織」（OECD）35個會員國的商業銀行總分行數較2016年減少了2.8％，降至26萬8,900家。因此，ATM會不會完全消失？實體銀行會不會完全絕跡？現金支付體系是否像恐龍自地球消失？這些議題在國際間幾乎呈必然現象，只是時間快慢而已，所謂Bank 3.0、Bank 4.0已成為國際未來的趨勢。

　台灣是個很特殊的地方，民眾的行為表現出極大的多元性，在支付行為的光譜上，有只使用現金支付及只使用電子支付的兩極化使用者；然而非現金支付的使用者，除了光譜兩端的特殊偏好者外，近幾年部分的非現金支付使用者，有相當比重是政府政策推動及民間業者拉動才轉型的。至於現金支付的愛用者，多半是ATM的重度使用者。當然，在兩個極端之中更多是混雜使用兩種支付方式的民眾。

　台灣地區現金支付能夠蓬勃發展，最主要的幾個原因包括：治安好，攜帶鉅款不怕搶；偽鈔少，閉眼收鈔不怕假；ATM多，領取現金超方便；超商強，線上線下連結佳；除了找零不便，現金支付在台灣沒有甚麼「痛點」。

　相對之下，台灣的行動支付，2015年金管會曾訂定5年計畫，希望在2020年使用率達到52％；賴清德任行政院長時更提出非現金支付在2025年超過90％的目標。其實台灣行動支付不發達，不是因為支付工具不夠，反倒是支付工具太多。除了各個國際支付工具Apple Pay、Samsung Pay、Google Pay等全員到齊外，國內非現金支付的專營與兼營業者合計多達31家（包含5家電子支付專營業者、4家電子票證業者，以及22家本國銀行兼營電子支付業者）。一個小小的池子裡擠這麼多的沙丁魚，除了少數幾條白白胖胖，大多又黑又瘦。

　除了受限於現金支付沒有什麼「痛點」之外，應用場景少，才是行動支付在台灣發展遲緩的真正原因。目前可以使用非現金支付的地方，主要集中在百貨公司、大型賣場、知名餐廳、便利超商等。這些應用場景的共同特性是（連鎖）規模大、帳務稅務清楚；其中多數店家原先都已接受信用卡，若再增加其他支付工具，只是錦上添花；在相同的應用場景持續增加行動支付工具種類，當然徒勞無功。要擴大行動支付的使用，須增加應用場景，尤其應該從日常的小額支付做起。

　非現金支付具備迅速、安全、衛生、環保、資訊透明且可追蹤等各種優點，但對於原本因稅制得以免稅的小店家，則有增加租稅負擔的顧慮；如果使用POS機，還有設備導入成本；加上非現金支付由金融機構提供金流服務，難免增加手續費成本，因此，最能增加應用場景的小店家有抗拒心態。

　目前非現金支付的推動，主要是靠著民間電子支付業者提供店家補貼持續燒錢來成長，這種成長是不健康也難以持久的。最近多個連鎖店家例如屈臣氏、全聯社、各大超商都推動自己店家的APP，目的在於建立自己的會員大數據，提升其進、銷、存管理效率，進行精準行銷以擴大市佔率，初期也以各種補貼優惠來推動。

　一個台灣，兩個支付體系都在成長：現金支付是自然成長，非現金支付是靠政策推動和業者燒錢，未來的發展會不會與國際走勢一致呢？短期內有點難。