六大保障 更精準檢視保戶缺口

　台灣2018年壽險投保率已逾249％，即平均每人有接近2.5張壽險保單，南山人壽產品發展暨精算功能副總經理陳維新表示，過去保戶投保各類保單是先求有保障，現在應從退休帳戶及六大保障去精準檢視自己的保障缺口，以免保障用時方恨少。

　退休帳戶主要是生存保險金或退休準備的部分，陳維新建議，退休後的現金流量至少要能達到工作時所得替代率的七成，現在平均餘命延長，若退休後要再活20年，年薪百萬元的人一年至少準備70萬元，20年就是1,400萬元，扣掉退休金及積蓄，剩下就是用投資或保單來彌補。

　六大保障第一就是癌症、重大疾病的保障，國人投保癌險保單比率極高，南山人壽的保戶投保癌險或重疾險的比率亦有65％，但平均保額只有30～50萬元，陳維新建議應強化這種一次性給付的保障，才能支應一些重大疾病發生時的醫療費用。

　第二是住院醫療、第三是手術醫療，都是為了獲得較好的醫療品質，可在健保給付之外，為自己選擇如二人病房或較先進的自費手術，陳維新建議，日額2千元可能只是基本，4到5千元相對會比較充裕。

　第四是長照險，目前真正的六項三不能、或以人事時地物無法辨識的長照險，投保率才2％左右，有買的人可能每月買到2萬元，大致有一定的彌補作用，但陳維新說很多人是沒有投保長照險或是用其他替代式保單，就要檢視自己真正老化、需要長期照護時，是否在保單理賠範圍內。

　第五是壽險保障、第六是意外身故保障，陳維新表示，這部分會依年齡及需求不同，如年輕時若是家庭的經濟支柱，就至少需要年薪十倍的保額，才能確保家庭能在發生不幸時繼續運作，隨著年齡漸長，保額可能就可以縮減，轉為生存金較多的的退休型保單，但也有些保戶是有資產傳承的需求，即希望透過保單將資產完整傳承給下一代。

　陳維新表示，南山人壽希望用退休帳戶及六大保障缺口的訴求，喚醒所有保戶去檢視自己的保障缺口，及早補強，南山人壽的系統甚至可作到保戶只要輸入其他家壽險公司保單，亦能整合算出保障缺口。