國銀動作篇2 潤寅詐貸案 銀行學不會的科技教訓

　台灣銀行業歷年來爆發無數次大小壞帳地雷，當事銀行機構在事後多少有作出改善動作、強化審核機制，但在全球科技創新商業銀行作業流程的今天，不少台灣銀行業仍沒學會善用金融科技，反而還在走老路，投入更多人力、增加更多的公文照會，背後主要因素是內部的IT系統已被「補丁」強化到超過負荷，這種情況又以公股行庫較嚴重。

　以潤寅詐貸案為例，九家本國銀行因此吃下386億元壞帳，金管會為此提報的專案報告，懲處各銀行的焦點在授信及存匯作業缺失，並建議各家就應收帳款融資／承購業務，採行通案強化措施，金管會也鼓勵金融機構考量加入中小企業融資服務平台，以精進銀行徵信、授信與貸後管理上制度面與銀行執行面的專業效能。

　捲入此案的銀行業在案發之後，彷如驚弓之鳥的授信單位，要求所有商業銀行客戶的應收帳款，都需要經過法院公證，另一方面，銀行對於每件企業融資申請案也都要求照會。索羅思法律事務所律師吳立瑋對此不解的質疑，「難道連美國蘋果公司開出來的應收帳款，都要在台灣先公證，國銀才要放行」？

　金融主管指出，傳統商業銀行作業流程因「潤寅教訓」而改變，已長期累積良好交易紀錄、財務體質健全的企業客戶一定會不高興，甚至因為不願配合新作法而莫名其妙被要求撤件，「這已危及客戶關係穩定維繫」。

　至於中小企業融資服務平台，金管會認為，可以藉此取得企業營運資訊作為貸款評估的參考，也因介接了財政部財政資訊中心的發票驗證服務，有利於金融機構貸後管理及查核交易的真實性。但是，潤寅案還涉及境外多國、跨產業的國際貿易，這類詐欺防堵有多困難，就反映它有多重要。

　吳立瑋說，連國際應收帳款承購聯盟（FCI）已將此列為年度工作重點，倡議透過區塊鏈、金融科技等新創技術簡化文件、降低詐欺風險。

　只是，創新科技的導入對本國銀行老舊的IT系統相對吃力，某泛公股卸任董座即點出問題，指過去40年銀行一直用「補丁」的方式強化系統更新，內部串接都已是大工程。