新法上路 兒童保單 首重醫療＋意外險

　兒童保單新法7月上路，保單內容大改版，造成許多家長心慌慌，擔心寶貝保障出現缺口。壽險業者對此表示，兒童保單規劃首重「醫療險」及「意外險」，只要強化這兩類保障，就可以放心，並切記「保對不保貴」的基本原則。

　全球人壽創悅營業處區經理指出，不管大人或小孩，醫療支出相同，因此醫療傘架構規劃不會改變。假設孩童生病，仍以醫療險為優先，其次是意外險。

　他舉例說，新生兒至兩歲學齡前，抵抗力差，經常感冒發燒，因此第一道防護網需透過醫療險撐起來；當孩童進入幼稚園階段，常因玩耍發生意外，建議加強意外險，如意外身故、意外醫療「額度內實支實付」、意外住院等險種。

　倪韶謚強調，兒童醫療險須在孩子年輕、無病歷時就先規劃好，且保費相對便宜，不過當意外發生時，理賠金差異甚大，建議意外醫療保額約10萬元，避免「省小錢賠大錢」的風險。家長若有能力，再規劃資產累積型的保單。

　華南銀行也指出，新生兒族群首重新生兒醫療險，新生兒因免疫力較低，容易受到感染，住院醫療及實支實付為首選；幼兒園時期開始群聚近距離接觸且活動量大，容易受傷，除醫療外也建議搭配雙實支實付，一來可填補就醫費並擁有高醫療品質，二來可彌補父母照顧薪資損失；就讀小學時，此時期體力較為豐沛，且學校多有戶外活動，除醫療險外，意外險同樣必備，父母此階段還可透過多元資產配置，為子女規劃購買美元保單，準備出國留學教育基金。

　須注意的是，金管會修法後，打破了先前無法購買保障只能退保費的規則，若保額已超過61.5萬元，家長要幫兒童增加保單，需要填寫聲明書，不論兒童或是成人投保，需依照不同人生需求去投保，無須因法條變更而搶購。

　倪韶謚建議家長，切勿僅顧慮孩子的教育基金，忽略醫療保障的重要性。「教育費用是累積來的」，萬一孩子生一場病，很可能將所有積蓄花光，依照醫療傘架構投保，才是最優先的考量。