loader
新工商時報即將上線了

財經專欄

金融科技很火 你不能不嘗試理解它

Foto

(林彥君Angie Lin/FinEX Asia亞盟金融聯合創辦人及主席)

金融科技很火!金融業在討論這個話題,科技業也在討論這個話題,但是大家對金融科技的認識以及印象卻不見得一致認同。過往20年的科技發展熱潮造就了互聯網產業的黃金歲月,順著發展下來的金融科技是目前科技熱潮中一個增長最快的行業,無怪乎大家都想要在這個產業鏈上有一席之地。

金融科技包含網上支付公司如Paypal,雲端人力資源平台Zenefits,網路借貸平台Lending Club,以及消費者信貸監控服務公司Credit Karma等。毫無疑問,金融科技有潛力顛覆大家對金錢的想法。不使用現金的人日漸增多,金融服務的便利性以及使用成本不見得需要成正比。金融科技公司常被視為單一整體,然而,正如較大型的銀行和金融機構,金融科技實際上由許多不同的生態圈組成,一些金融科技公司進軍消費者市場,另一些則可能採取提供企業服務,所以,我們常遇到大家喜歡把金融科技公司概括成要不就是做支付,要不就是做網路借貸,如果只是從這兩個服務去理解金融科技,就會產生許多人提到金融科技要不就覺得自己不需要,要不覺得很恐怖的有趣心態。

金融服務業傳統上是一個封閉的閉環,作為一個被高度監管的行業,其資本要求、法規遵循,使得金融業的進入門檻在任何國家任何市場都是極高的,金融科技公司不論發展的多成熟,許多服務仍然會因為各個國家的法規,無法隨心所欲,舉例來說,金融科技公司不會因為提供借貸或支付服務就可以變成一家銀行,還是必須符合所有其他銀行要符合的規定。所以,金融科技有怎樣的魅力可以使得JPM、 GS、 MS的CEO們都不得不承認,這個新興產業不是曇花一現,而是一股「數位顛覆」的勢力,可能讓金融產業受到衝擊?

因為這是一個「mobile first, digital everything」的世代。

歸功於科技的普及以及互聯網的發達,上網人數的增加、上網時間的增加以及網路信息量的增加,使得消費者習慣於透過網路取得各式的客製化的服務,無論是在網站上使用估算房價的喜好設定,享受過往搜尋紀錄的便利性,或是精準推介所在地的當地美食,科技基本上無所不在的「寵愛」著使用著對客製化的需求,IBM、Amazon、Facebook、Google、Microsoft,或者是Apple,都在每一步的產品升級中嘗試更精準的貼近每一個使用者使用喜好,消費者已經具備獨立性且目標性明確,所有的消費習慣、消費地點都是以自己的喜好為中心,消費者成了一個商業模式能否成功的關鍵。

這個消費者心態,因為科技,走到了金融業。

以人為本是金融科技業之所以迅速成功的原因,因為科技、消費者從前散佈在各個服務點的資料,透過互聯網被大量的存載,這使得數據的價值遠大於資料本身,人工智能這個在大家想像中屬於科幻世界中的機器人世界。因為數據成為高階科技的現實,因為提供AI越多資料,它就會變得越聰明,學習得越快,無論是在問題解決或是在模式辨別,任何採用AI的企業,每天提供大量資料讓機器學習和深度辨別解決方案更佳完備,這整個機器學習的過程,是透過精緻的演算法,在大量被記錄的資料挖掘以及學習的過程中,進行預測,優化不確定情狀下的隱藏結構,所以它可以預測出消費者的使用習性,預測出借款者的逾期風險,所以它可以提供企業因為對消費者習性的掌握而可以做出有效推介,也可以提供風控官對可能壞帳的借款者風險溢價的評估更準確。站在人的本位,所有消費者獲得的資訊都是跟他最相關,所有的借款者的利率都是跟他的風險最貼近。

這樣的科技在科技業中發展,這樣的資料在互聯網企業中被累積。當使用金融服務的主導權回到了使用者,無論是支付方式,無論是保險產品、貸款產品、投資產品,在過往10年整體數位以及科技產業的帶動下,金融科技所提供的服務可能比傳統金融業更加貼近使用者,這也就是你或許對金融科技的看法不一,但你不能不嘗試理解它,因為,它的發展意旨不在「顛覆」, 而在讓金融服務品質更好、更普及。

foto
作者: 專家傳真、學者觀點