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控管不動產授信限額 金管會抓到銀行3漏洞

銀行房貸或建築融資有30%限額的緊箍咒,額滿不得再增加。金管會檢查局金檢時卻發現有銀行因客戶是「代償他行貸款」、「償還股東借款」、「購置工業區土地蓋廠房」等借款用途,因此都沒有算到銀行72條之2的限額內,但資金實際上都是用來買房、蓋房或購地。

根據銀行法72條之2規定,銀行辦理房貸、企業建築放款的總額,不得超過放款時存款及發售金融債券總和的30%,而目前房貸餘額約6.99兆元,建築融資約1.8兆元,加上房屋修繕貸款的話,總額已近9兆元,先前銀行局公布國銀房貸加建融的餘額,平均已達存款加金融債的26%,有些銀行已近30%。

檢查局在一般金檢時發現,有客戶向銀行借款名義是「代償他行貸款」,即例如向台銀借錢要還給兆豐銀行,銀行就沒有把這筆放款納入不動產借款的限額計算,但實際上這名借款戶其實是借來還兆豐銀的房貸,也就是市場上常見的房貸「轉貸」,成為銀行控管房貸餘額的漏洞。

第二個漏洞是借款戶用途是「償還股東借款」,但其實是給建商蓋房子或當初就是借來開發土地之用等,這部分銀行也沒有算進不動產控管額度內。

第三大漏洞時當初了鼓勵投資,企業購買工業區土地蓋廠房的借款,也可以不用算進不動產借款限額,但檢查局發現,客戶借款後卻久久未動工,恐有養地的嫌疑,但銀行貸後沒有管理、追蹤,也就沒有算進不動產限額內。

檢查局已將檢查報告移給銀行局處理,同時也提醒銀行,應注意客戶申貸、展延變更貸款的目的與用途,要加強追蹤實際資金流向,對於工業用地蓋廠房等放款也要定期追蹤,確實管理好相關不動產授信的限額。