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人性關懷造就保險的科技創新

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保險消費者往往投保後,遇到保險契約變更或是滿期續保時,苦於耗時往返的文書作業,或是親人投保後並未告知家人,致受益人漏未向保險公司申請理賠的遺憾,主管機關於2015年發動「保險業務消費者保護事項專案檢查」,針對未依法令或保單條款完成保險給付之壽險業,要求全面清查應付而未付之款項金額,並提出主動通知及退件再聯繫之改善機制,類似日本金融廳於2005年的行政改善命令。

 保險業者已透過保戶ID歸戶資訊,偵測發現當某保戶提出各類保單銷售前或售後服務作業申請時,即主動檢驗有無尚未順利支付之保險給付生存還本金、滿期金、其他各項保險金;亦針對失能、長期看護狀態之保戶,經業者主動確認其得定期領取之給付項目後,由內部作業系統自動分派理賠人員辦理,並通知該保戶。

 為持續改善應付而未付情形,壽險業除已於2016年盡力清查、聯繫受益人以完成給付外,並自2017 年起,建立公司橫向聯繫之內控機制;另外為協助保單受益人申領死亡保險給付,已請戶政機關受理民眾辦理亡故親屬之除戶登記時,通報壽險公會轉由業界清查投保資料,保險公司將主動通知受益人。

 伴隨金融科技的變革發展,新加坡PolicyPal的創新保險,可以降低因為資訊欠缺整合所衍生的遺憾,官網顯示『保險都在口袋裡』,可以解決個人或是企業團體的保險規劃與管理。PolicyPal平臺上,可顯示所有購買的保險契約,同時,提醒保戶具體的保險契約何時需更新或調整、何時到期等。

 傳統購買保險,通常需經填寫數款書面資料、冗長的審核流程,與繁瑣的理賠過程,正是保險科技變革的價值PolicyPal運用手機APP 顯示已購買的保單,付款明細和異動日期。使用者可透過平臺檢查未領取之保險金額,檢查保單到期日和繳費日期,或直接購買保單。加上採用臉部辨識核心技術,加速確認被保險人的身分認可,並能自動搜集其日常活動資料,利用人工智慧降低進線服務(Inbound call service)成本與計算合理保費參考。

 PolicyPal創始於2016年4月,當年7月向新加坡金融管理局提案適用監理沙盒,目前已通過審查流程,將面對面/紙本服務移轉到手機、平板上,以保險經紀人方式經營業務,補強現有傳統保險公司的保單服務。

 新加坡金融管理局(MAS)已公布監理沙盒的建議指引,表示「Fintech領域發展迅速,將與沙盒申請人密切合作,促成有意義的Fintech實驗,讓消費者和新創企業加速體驗金融科技服務與產品。」

 監理沙盒(Regulatory Sandbox)是什麼?金融監理沙盒即是在風險可控環境下,盡情發想及測試創新產品、服務乃至於商業模式,並暫時享有法規豁免與指導,並與監管者高度互動,共同解決測試過程中產生的監理與法制議題。

 其實監理沙盒最早係由英國提出,金融監理總署(FCA)於2015年提出「創新試驗場」(Regulatory Sandbox),提供企業發展創新金融服務及產品之「安全試驗場所」;2016年新加坡的金融管理局(MAS)隨後亦提出「創新試驗場」指導文件,有助於鼓勵更多的金融科技。

 讓金融機構、Fintech業者、提供相關服務的專業機構及其他申請者,可以提出申請進入監理沙盒,進行金融的小規模測試,縮減及控制研發的成本與風險。而且,申請者在沙盒的期間裡可享有法規的豁免權。

 最後,於脫離監理沙盒後,法律規範的合宜修正將影響保險科技的持續發展。期待,台灣的保險產業發展可以借鏡文化與消費相似的新加坡,讓溫馨守護的人性關懷,造就保險的科技創新。