金管會4月底公佈開放純網路銀行設立原則，引起了許多關切，不論是民間或官方都有意組隊參加，網路銀行是指沒有實體營運據點，靠著電話，傳真機，ATM，郵件，網路或手機進行業務，且沒有實體店面的銀行。我們整理各國的例子分析網路銀行的特色如下：

　第一，年輕客戶群為主：目前國際上網路銀行設定的客戶對象以年輕人為主，這是因為年輕人從一出生就使用智慧手機，對使用網路或手機進行支付、存款與匯款完全沒有障礙；反之，年齡大的客戶，對使用手機支付、轉帳、存款等，總是信任中帶著不安，特別是60歲以上的客戶，未必會操作手機的智慧性功能，故他們使用手機支付與轉帳的次數更是大幅下跌。

　以馬來西亞的網路銀行Mach Bank為例，它是該國豐隆銀行（Hong Leong Bank）於2012年成立的網路子銀行，Mach Bank的網頁設計可以說是完全針對年輕人，銀行的首頁有如時尚服裝店，是一身材姣好，輕拿著購物袋的女性，與傳統銀行的中規中矩大不相同。故母行與子行分頭進擊，針對不同客戶設計產品，搶佔市場。

　第二，第一次開戶的要求反應網銀的科技能力。有的網路銀行第一次開戶要進行人臉辨識，客戶填寫完基本資料，打開手機的攝影鏡頭自拍一張照片，雖然可以增加客戶在線交易的安全性與便利性，但若客戶整容、或是化妝與本人差異太大的話，就有可能造成辨識上的失誤，而且隨著年齡的變化，客戶長相也有可能不同，人臉辨識是否真的像網路銀行所想得這麼便利與安全，仍然是網路銀行研究重點。而部份網銀要求綁定任一家銀行帳戶才能開戶，而且還不是所有的銀行帳戶都可以綁定，這都反應技述仍未成熟。

　第三，較適用消費金融。由於網路銀行不與客戶接觸，故不進行實地徵審，而使用大數據進行遠端信用評分，故目前網路銀行客戶皆以小微企業與個人消費金融為主，貸款期間較短，而且大都是無擔保信用貸款。這是因為當貸款給中大企業，不但要有遠端信用評分，最好還要實際徵審。而企業金融貸款期間較長，為了減低貸款風險，還要有中期實地審查，銀行必須實際派人去看一看公司有無確實營業才放心，這些實地勘察都不是網路銀行的專長。

　未來這些要實地勘察的難題應該大部份會逐漸被克服，例如無人機的使用，或用衛星照的各地夜間燈光強弱，判斷土地開發商有無真正開發社區，如此就不用親臨現場，但這種監管科技仍在研發階段。

　第四，吸收存款要付高利率。大部份網路銀行一開始都提高利率吸引存款，故設立網銀必須先要有燒錢的心理準備。而一旦存款戶來了，如何在網路上留住他們是另一大考驗。如果網頁只考慮金融面的吸引力，例如方便的網路交易或財富戶管理，並不足以留住年輕人，而應考慮加入物流面，與電商合作，網路首頁擺時尚的畫面以留住年輕人。

　第五，貸存比低。但要如何有效地使用吸收的存款才能達到最大效益，也是純網路銀行的困擾。我們研究發現，各國的網路銀行的貸存比常不到30％，表示資金貸不出去。大多數多餘的資金都到流向同業拆款市場，政府債券或優質的公司債。但資金去處對我國要成立的網銀影響較小，因為我國規定成立的股東至少一位是銀行，且持股至少50％，則銀行母公司與網銀子公司彼此之間，資金可互補有無，降低了此方面的憂慮。