金融科技的發展，主要是受到行動(Mobile)、社群(Social)、雲端(Cloud)、大數據(Big Data)、網路(Internet)等五大要素快速發展的驅動。世界經濟論壇在2015年發表的報告就指出金融科技六大發展趨勢，分別是：創新來自傳統金融無法服務的市場；在平台導向、資料密集、小資本額的業務模式下，有最大影響力；銀行業將最快受衝擊，保險業可能受衝擊最大；傳統業者將同時與新進業者競爭，並提供協助；政府、傳統業者及新進業者需合作，以了解創新如何改變產業風險；將改變消費行為、業務模式、金融服務業的長期結構。

從業人員工作權受衝擊 須不斷學習與時俱進

目前FinTec以傳統金融未滿足的市場，如中國大陸、非洲，在需求驅動下，發展最快，台灣因為傳統金融涵蓋面廣，腳步較慢。儘管現階段金融科技對傳統金融業的衝擊有限，但近幾年來，隨著科技產業的發展，國際間大金融機構裁撤人員、縮減分行已成趨勢，未來金融科技將改變金融服務業的營運和行銷模式，加上更多的科技業者進入市場，勢必對金融從業人員形成極大衝擊，也將侵蝕傳統業者獲利。

舉例來說，未來產品行銷可透過互聯網，或透過新的市場平台及更聰明快速的機器人，分解現有價值鏈，預估到2020年，美國機器人管理資產將高達2,200億美元，未來對理專等行銷業務人員的需求將大量減少。P2P等另類放款興起，將分食傳統放款市場。台灣現在已出現創新不足的問題，也缺乏服務差別化，業者只進行價格競爭。現在台灣從事金融服務的業者約有45萬人，必須體認未來工作內容、行銷載具都會改變，必須與時俱進，不斷學習新的技能和知識，才能因應多元化的需求。

金融科技的發展能否成功，取決於市場規模、研發專利、法規生態環境、和其他配套措施。台灣市場規模太小，產品創新應放眼國際市場。在研發專利部分，據統計目前全球金融科技的專利項目已超過10萬個，像VISA、BANK OF AMERICA就各有1千多個專利，台灣如果不加快金融創新，將來動輒要支付專利費用，增加業者成本。

鬆綁金融法規 才能建立生態體系

在法規生態環境層面，我在金管會主委任內，就推動「金融科技發展與創新實驗條例（監理沙盒）草案」，目的在一定程度的控管下，暫時排除現有法規限制，讓業者實驗測試創新產品與服務，避免扼殺業者的創新點子。

創新就有風險，可能會失敗，但是台灣社會氛圍不容許出錯，再加上任何事情都泛政治化，陷入政治操作，使得公共政策沒有理性討論空間。大環境不鼓勵創新，致使公務員心態保守，擔心一旦出錯可能被迫去職甚至被追究是否圖利業者。因此，政府有多大推動決心，事務官願不願意承擔，是金融科技發展的最重要關鍵。監理沙盒只是起步，未來還要全面檢討鬆綁金融法規，才能建立生態系統。