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為產業插上翅膀

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選後隔天清晨就來到柬埔寨考察新興產業,東南亞的崛起已是不能忽略的大勢所趨,在這個傳統產業台商大舉南遷的投資地,瞭解與思索新南向的下一步。我國投資柬埔寨的企業以中小型企業為主,總計約200餘家。主要投資項目為房地產及土地開發、農業開發、木材加工、紡織成衣、製鞋業、旅遊業,其中台商在當地最主要的投資為成衣加工業,約占柬浦寨製衣廠四分之一。在金邊市熱鬧的街道旁,處處皆是大型的銀行廣告看板,例如ABA、ANZ Royal、馬來西亞大眾銀行、DBS HWANG、新加坡SBC銀行等。久經戰亂的柬埔寨,金融業蓬勃發展得令人訝異,35家商業銀行和專業銀行(Specialized Banks)中包括來自台灣的第一銀行、兆豐銀行、合作金庫、國泰世華、玉山銀行等5家,佔七分之一,也反映了台灣製造業者在當地強烈的金融需求。

 柬埔寨的經濟發展受其多年內戰重創,因此街道處處塵土飛揚。有別於那些位居交通要道的大型銀行,棲身於低矮漆黑的傳統房舍內別有玄機,綠綠的招牌寫著很多當地人看不懂意思的品牌「Wing」,根據來柬埔寨設廠已近20年的親戚說,那是他們每個月發給超過1萬個員工薪水的主要金流管道。由於當地基礎建設不發達,寥寥可數的ATM是過去式、也是現在式,但敵不過新興經濟體的人民積極躍入Bank3.0藍海的力度。根據Wing Money官網的描述,Wing透過行動電話提供個人與商業的轉、存、提行動支付服務。若非行家指引看門道,路旁不顯眼、被塵土遮蔽的Wing小舖很容易就淪為看熱鬧的一個小細節,難以想像是先進的CashXpress Outlet。只要綁定1個手機門號就可在此小商舖存、提款,也可從所有ANZ-Royal ATM提出戶頭的現金,除了傳統(非常傳統)的銀行往來,手機儲值與其他新興的業務也都可在4碼PIN Code的彈指確認後,翱翔在金聯網所觸發的各種服務雲端。

 ANZ-Royal是澳盛與當地合資的銀行,光是1家台商成衣廠每個月就要透過這個系統發放超過兩百萬美金的薪資,澳盛裝上翅膀(Wing)後的先進金融服務與資通訊科技,遠非其他銀行以單薄的實體通路所能競爭的。FinTech在發展中地區締造了更可觀的典範轉移,台灣便利商店中的ATM見證了分散式金融變革,Wing在柬埔寨基礎建設普遍貧乏的區域中,開啟了另類分散式金融的可能,互聯網+與行動化合體所發動的是一場分散式的典範轉移,滲透力之強堪稱對舊架構無堅不摧。結構與策略在分散中不斷被顛覆:積層製造、軟體定義網路、精準醫療(甚或個人醫療)、分享經濟等新興趨勢,未來的個人化金融在手持裝置上,將克服所有基礎建設不足的限制條件,以金融解構與重構為經、價值解構與重構為緯,編織嶄新的社會。

 以貼近顧客需求與面對現實限制,積沙所成的塔,宛若架在iTune Store或Google Market所連結的App經濟,一個龐大到難以想像的市場規模,卻可同步實現個人化的需求差異。分散式金融所觸發的分散式服務,將會是台灣廠商在不久未來的生存遊戲,有部分廠商已經承擔風險要出創新的汪洋,其他的廠商則仍處於等待政策的觀望中。趨勢已然底定,只是線上對線下、集中對分散的任督二脈尚未打通,先入市者不必然是贏家、後入市者未必是輸家,但不起步者必然在下一輪中被淘汰。分散式的服務創新需要再嘗試與錯誤的快循環中,找到令顧客滿意的服務模式。正當台灣廠商還掙扎於軟體、硬體與服務的整合之際,雲端、數據與服務的整合早已如脫韁野馬般地向前奔馳,即便在落後台灣非常、非常多的柬埔寨都已採用最先進的FinTech在滿足最原始的支付時,台灣的產業必須以更激進的創新手法,調整產業結構。

 宛若40年前台灣的柬埔寨當下,正結合各種可能,企圖在激烈的國際競爭中彎道超車。台灣過去30年的產業發展,固然締造了輝煌的成就,但也造成了我們的慣性思維。創新應為台灣的強項,只是我們創新得太小確幸了。台灣的產業基礎仍佳,但我們可能要為所有規劃插上最前瞻的翅膀,勇於嘗試地放手拚搏,或許還有機會在後有一連串的追兵、前無太多去路選項的產業競爭中脫胎換骨、脫穎而出。