面對UBER車輛分享平台與Airbnb租用空間經營模式，共享經濟思維的烏托邦浪潮正挑戰著維護社會公平正義的代議政府監理，而金融科技所產生的高效率、透明度與便利性正改變著普羅大眾的金融消費型態與習慣，就傳統托拉斯股份制的保險產業而言，恐怕衝擊也只是時間早晚而已。

　P2P保險（Peer to Peer Insurance）是共享經濟下應運而生的風險管理機制，主要思維是運用網路科技有效調配資源。社交媒體平台的建立創造P2P商業模式，實踐共享經濟理念，社群從共享汽車、住房、辦公空間，資本到保險契約。檢視P2P保險的發展，2010年誕生第一家德國保險經紀人公司Friendsurance從事P2P保險，後續如英國格瓦拉Guevara（依古巴社會運動者命名）保險、中國大陸同聚保與2016年美國P2P保險Lemonade。

　Friendsurance提供社群住房保險、法律諮詢費用與責任保險，Guevara則提供汽車保險，實務如何運作？P2P保險不同於傳統保險，傳統保險係透過保費支付給保險公司，理賠事件發生時，被保險人向保險公司申請理賠，於P2P保險模式下，被保險人以朋友關係組成團體會員，透過社群互助概念，再以團體保險契約進行風險管理，而保費包含兩部分:團體保險費與集體共保資金池，如果會員出險，先以共保資金支付基本自付額，如果未出險，可將部分保費回饋會員，為維持正常運作，每年須維持集體共保資金池應有水位、外加年度管理費用，並由會員公平分擔補足。團體保險費則提供超越自付額的理賠保障，當整體理賠金額低時，被保險人就可節省續年度保費支出。

　美國首家P2P保險Lemonade順利募資，即秉持古老英國倫敦勞合社（Lloyds）的宗旨：『共保分散風險』，並將註冊為保險公司受金融監理，而為避免理賠大幅波動與逆選擇，已尋覓專業經營團隊降低公司營運風險。針對未來P2P保險發展，基於消費者需求不同，必須考量市場實務與傳統保險客層屬性的差異，達到（1）費用返還：消費者僅需為自身風險付費，（2）運作透明：可追蹤及揭露所有交易明細，與（3）消費偏好：消費者可參與理賠條款及規則擬定。

　P2P保險能降低產業邊際成本，多元產品型態與滿足不同客群需求，大數據則可降低訊息不對稱、達到保險產品客製化及定價差異化。以同聚保為例，為社區建立風險分擔平台，採用創新模式進行社區風險分擔。社區風險分擔並非僅限於金融監管的保險契約，而是透過會員互相共保。重點乃未被保險公司所承接的風險，目前設計有婚姻安、兒童安、家庭安、身分證丟失保障等數種網路產品，有助於社區會員補強未被保險公司所承接的風險，已同時取得國際風險投資基金公司的資金挹注。

　網路保險創新可歸結為需求情境和網路特性，以中國大陸發展的型態為例，如「UBI車險、航延險、癌情預報、手機碎屏險、霧霾險、正品險、老人防騙寶」等實用又具創新性，而「忘穿秋褲險、蜜月意外懷孕險、吃貨險、家務無憂險、堵車險、加班險、防小三險、熊孩子險」則屬於純宣傳性質，而由市場發展顯示，網際網路已為保險業帶來創新動能。

　網路科技將大規模改變傳統保險交易，除以網路銷售保險，更利用網路優勢進行產品研發、銷售與服務，以大數據分析服務提升獲利，可以預期的，金融科技勢必將產生不同以往的烏托邦或托拉斯保險消費環境。